เริ่มต้นจากศูนย์ สู่เป้าหมายล้านบาท
ในยุคที่หนี้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ราคาบ้านที่พุ่งสูง และเงินเฟ้อ ทำให้หลายคนรู้สึกว่าการเป็นเศรษฐีนั้นเป็นเรื่องไกลตัว แต่สำหรับเบลค เอ็ดเวิร์ดส์และภรรยา พวกเขากลับสามารถบรรลุเป้าหมายนี้ได้ในวัยเพียง 30 กว่าเท่านั้น ทั้งคู่ไม่ได้เกิดมาในครอบครัวที่ร่ำรวย เอ็ดเวิร์ดส์เริ่มต้นจากวิทยาลัยชุมชน และหลังจากเรียนจบ ทั้งคู่มีรายได้รวมกันไม่ถึง 100,000 ดอลลาร์ต่อปีด้วยซ้ำ
“ผมจำได้ว่าคิดว่า ‘มันคงจะเจ๋งนะถ้าเป็นเศรษฐีตอนอายุ 30’ แต่ผมก็รู้สึกว่า ‘มันเป็นไปไม่ได้’ — เลขมันไม่เข้าทางเลย” เขาให้สัมภาษณ์กับมาร์เก็ตวอตช์
แต่ด้วยการตัดสินใจทางการเงินที่รอบคอบ ทำให้มูลค่าทรัพย์สินสุทธิของทั้งคู่แตะ 1 ล้านดอลลาร์เมื่อเอ็ดเวิร์ดส์อายุ 32 ปี โดยมีลูกสองคนและกำลังจะมีคนที่สาม มาดูกันว่าพวกเขาทำได้อย่างไร
กฎข้อที่ 1: ค่าที่อยู่อาศัยไม่เกิน 25% ของรายได้สุทธิ
เอ็ดเวิร์ดส์และภรรยากำหนดกฎว่า จะใช้จ่ายค่าที่อยู่อาศัยไม่เกิน 25% ของรายได้ต่อเดือนหลังหักภาษีเท่านั้น เขาได้แนวคิดนี้จากเดฟ แรมซีย์ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลที่แนะนำว่าค่าที่อยู่อาศัย รวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน และค่าประกัน ไม่ควรเกิน 25% ของรายได้ที่ได้รับจริง
ในปี 2020 ทั้งคู่ซื้อบ้านสามห้องนอนสองห้องน้ำในย่านชานเมืองแอตแลนตา ราคาบ้าน 250,000 ดอลลาร์ ค่างวดจำนองเดือนละประมาณ 1,400 ดอลลาร์ แม้พวกเขาจะสามารถซื้อบ้านที่ใหญ่กว่าหรือใจกลางเมืองได้ แต่การยึดหลักการใช้จ่ายบ้านไม่เกิน 25% ช่วยให้พวกเขาไม่ใช้จ่ายเกินตัว และยังสามารถสะสมส่วนทุนในบ้านได้ในขณะที่มีงบเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น
กฎ 25% เป็นที่รู้จักกันดี แต่อีกสูตรยอดนิยมคือกฎ 28/36 ซึ่งกำหนดให้ใช้จ่ายค่าบ้านไม่เกิน 28% ของรายได้รวมก่อนหักภาษี และไม่เกิน 36% สำหรับหนี้ทั้งหมดรวมถึงบ้าน บัตรเครดิต และสินเชื่อรถยนต์ ทุกครอบครัวมีสถานการณ์แตกต่างกัน ดังนั้นควรเลือกกฎที่เหมาะสมกับตนเอง ประเด็นสำคัญคือการกำหนดขอบเขตเพื่อให้มีพื้นที่ในงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นและโอกาสในการสร้างความมั่งคั่ง
กฎข้อที่ 2: หลีกเลี่ยงหนี้สินที่ไม่จำเป็น
เอ็ดเวิร์ดส์และภรรยาเป็นแฟนตัวยงของเดฟ แรมซีย์อีกข้อ คือหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงิน ยกเว้นสินเชื่อบ้านเท่านั้น ทั้งคู่ซื้อรถยนต์โดยไม่ใช้สินเชื่อรถยนต์ เอ็ดเวิร์ดส์ได้รับรถคันแรกจากพ่อแม่ซึ่งเป็นคิอา ออปติมา ปี 2023 และยังคงใช้อยู่จนถึงปัจจุบัน ส่วนภรรยาซื้อโตโยต้า ไฮแลนเดอร์ มือสอง ปี 2016 ด้วยเงินสดเมื่อไม่กี่ปีก่อน ซึ่งเป็นช่วงที่ราคาเทรดอินรถเก่าสูงในช่วงโควิด
แน่นอนว่าไม่ใช่ทุกคนที่สามารถซื้อรถด้วยเงินสดได้ หากไม่สามารถจ่ายสด ลองพยายามเลือกสัญญาเงินกู้ที่มีระยะเวลาสั้นที่สุด แม้ค่างวดจะสูงขึ้น แต่ดอกเบี้ยต่ำกว่าและเป็นหนี้เร็วขึ้น
เอ็ดเวิร์ดส์ยังไม่มีหนี้กู้ยืมเพื่อการศึกษา เขาเรียนในมหาวิทยาลัยของรัฐที่ค่าเทอมต่ำ และได้รับทุนการศึกษาจากกีฬาทำให้ค่าเทอมส่วนใหญ่ครอบคลุม นอกจากนี้ยังได้รับทุนโฮปของจอร์เจียจากผลการเรียนดี สำหรับปริญญาโท เขาใช้สวัสดิการพนักงานจ่ายค่าเล่าเรียน 6,000 ดอลลาร์จากทั้งหมด 12,000 ดอลลาร์ และจ่ายส่วนที่เหลือด้วยเงินสด โบนัสคือปริญญาโททำให้เขาได้งานใหม่ในสายเทคโนโลยีที่มีเงินเดือนสูงขึ้น
กฎข้อที่ 3: ลงทุน 15% ของรายได้ ตั้งแต่เริ่มต้น
หลังจากเรียนจบ เอ็ดเวิร์ดส์ทำงานขายได้เงินเดือนน้อยกว่า 60,000 ดอลลาร์ต่อปี ในขณะที่ภรรยามีรายได้ 10 ดอลลาร์ต่อชั่วโมง ต่อมาเขาหันมาเป็นครู เงินเดือนลดลงเหลือเพียง 19,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่ทั้งคู่ยังคงลงทุน 15% ของรายได้รวมก่อนหักภาษีตามกลยุทธ์ของเดฟ แรมซีย์ แม้ในช่วงที่เงินเดือนน้อย การลงทุนส่วนนี้ทำให้เงินตึงตัวในช่วงแรก แต่กลับเป็นข้อได้เปรียบในระยะยาว เพราะพวกเขาเรียนรู้ที่จะรักษาค่าใช้จ่ายต่ำแม้รายได้เพิ่มขึ้น ป้องกันการใช้จ่ายตามวิถีชีวิตที่สูงขึ้น
ปัจจุบันทั้งคู่มีบัญชีเกษียณหลายบัญชี และลงทุนมากกว่าหนึ่งในสามของรายได้รวม พวกเขายังมีเงินสดในบัญชีตลาดเงิน 100,000 ดอลลาร์ โดยเริ่มแรกตั้งใจจะใช้ชำระหนี้บ้านก่อนกำหนด แต่ยังคงยืดหยุ่น เมื่อตลาดหุ้นตกในปี 2025 พวกเขาตกลงซื้อกองทุน ETF แทน การเคลื่อนไหวนี้ทำให้มูลค่าทรัพย์สินเพิ่มขึ้นอีก 40,000 ถึง 45,000 ดอลลาร์
สถานการณ์การเงินของแต่ละคนอาจไม่เอื้อให้ลงทุน 15% ของรายได้ทันที แต่บทเรียนจากครอบครัวเอ็ดเวิร์ดส์คือ ลงทุนเท่าที่ทำได้เมื่อมีโอกาส การลงทุนเป็นวิธีที่ดีในการสร้างความมั่งคั่งระยะยาวและอาจกลายเป็นเศรษฐีได้ในสักวัน
